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保險公司會不會倒? 從指標評估保險公司的穩健性

上一篇 / 下一篇     2009-07-06 17:36:49 / 個人分類:理財資訊

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前陣子的金融風暴,讓許多保險公司的財務狀況瀕臨警界線,也讓相關保戶人心惶惶。這篇將以較客觀的數據讓各位瞭解如何對保險公司做評估。
 
前陣子的金融風暴,讓許多保險公司的財務狀況瀕臨警界線,也讓相關保戶人心惶惶。這篇將以較客觀的數據讓各位瞭解如何對保險公司做評估。

「如果台灣的保險公司倒了,保戶的權益與風險?」
台灣有設保險安定基金,會去接管出問題的保險公司。那…保戶就可以安心了嗎?
請看下列幾點:
一、以產險安定基金累積約 20 億的資金,光是處理國華產險被掏空這件事,
        預估要耗掉 26 億元 -- 不夠用!(人身保險部分又更不足了。)

二、若不解約的話,保險安定基金,無法提供原保單完整保障(請參閱「人身保險安 定基金動用範圍及限額」等條款內容)。

三、若解約的話,你確定以當時的身體狀況,能夠再買到需要的保障嗎?
       (隨著年齡增長,身體狀況不復當年,被加費甚至拒保的機率增加。)

「如果可以選擇…」
例一,某保險公司倒掉被政府設的安定基金接管,而某甲有該公司 500 萬壽險保
            單,數年後某甲身故,其家人要辦理賠時,只能拿到 300 萬理賠金。若更不
            幸的是,政府財政困難的話,可能理賠金會更少(註)。
(註:「人身保險安定基金動用範圍及限額」第三條提及,「本基金動用當時累積之總額如有不足支應墊付之虞時,得於墊付開始前經董事會決議並報主管機關核准後,調降第一項各款之墊付比例及限額」。)

例二,承上例,如果某甲一開始覺得不妥,想要辦解約,那拿回來的只有原本解約
            金的 20% (解約金已經夠少了,還要再打折後才能拿回剩下的二成…)。

當然,事後有其他保險公司接手問題保險公司且願意概括承受舊保戶的保單,那是最好。只是,你買保險是為了有保障、為了安心,還是為了花錢去擔心會不會因為保險公司經營不善而得不到保障?

保單條款沒問題,是不是就一定拿得到理賠?就像大陸的食品便宜,你敢放心隨便拿了就吃嗎?為什麼不敢?來源可能有問題嘛!那保單的來源是什麼?就是保險公司。講個簡單的,白紙黑字上的理賠要由保險公司負責,但保險公司本身狀況都不"保險"的時候,你期望它對你的理賠負什麼責?

如果,一開始就能選擇,你會去挑安全一點的保險公司買保險,還是會省每個月差不到幾百元的費用去挑可能比較"不保險"的保險公司?

「怎麼選擇?」

「資訊公開」是很好的參考來源。我用其中幾個指標做說明:
一、「信用評等」:愈高愈好。這代表一家公司對外履行合約的可信任度,
         就像你會借錢給王永慶而不是王又曾,因為你知道前者比後者更可能還錢。
二、「主要再保險人」:這是保險公司用來分散大風險的伙伴,華倫.巴菲特就擁
        有一家全球前幾大的再保險公司。當大風險發生時(如 911、阪神大地震),
        保險公司就有其他再保公司一起負擔理賠責任 -- 這其實就是保險公司為自己買
        的「保險」。
三、「逾期放款比率」:即「逾期放款/放款總額」,愈低愈好。逾期放款,簡單的
        講,就是借出去的錢在限定時間內回不來。逾放比愈高,表示該公司風險控管
        愈差 -- 財務出狀況的金融公司,其逾放比都很高。
四、「會計師簽證或意見」:這是找第三方專業人士做該公司的財務透明度分析。
        公司狀況良好的,會計師會給予「無保留意見」。相反的,公司不敢找會計師
        簽證或簽證出來是「保留意見」、「無法表示意見」,那就表示該公司財務透
        明度已經出現狀況了。

「95 年度資訊公開相關指標」
  信用評等
(註1)
主要再保人
(註2)
逾期放
款比率
會計師簽證或意見
國泰 中華信評twAAA 0.54% 修正式無保留意見
台灣 中華信評twAA- 1.25% 修正式無保留意見
保德信 中華信評twAA+ 中央再保險公司
(Central Reinsurance
Corporation)
0.00% 無保留意見
南山 惠譽AA+(twn) 1.42% 修正式無保留意見
宏泰 0.00% 修正式無保留意見
全球 中華信評twAA- 瑞士再保險集團
(European Reinsurance
Company)
- 無保留意見
遠雄 1.82% 修正式無保留意見
三商 0.24% 修正式無保留意見
新光 中華信評twAA 慕尼黑再保險公司
(Munich Reinsurance
Company)
1.21% 修正式無保留意見
國華 Revios
Reinsurance AG
83.83% 無法表示意見(註3)
中國 惠譽A+(twn) 7.23% 修正式無保留意見

在上面列表裡,以基本保障的觀點來看,藍底數據表示該公司在這個指標評比上較優,而紅底數據則表示相對落後。
註1:中華信評(標準普爾在台子公司)、惠譽(台灣子公司)、穆迪(台灣子公司)為
           台灣三大評等公司。
註2:公開資訊裡,要求保險公司必須揭露再保支出佔總保費收入百分之一以上的
           公司名稱。
註3:本公司(國華人壽)以義新股份有限公司股票擔保放款,對其繼續經營存有疑
          慮,本公司已提列呆帳1,033百萬元。部分授信戶有延遲繳息情事,關係人放
          款本公司95年度較94年度增加提列呆帳876百萬元計已提列呆帳1,738百萬
          元,非關係人放款本公司95年度已轉銷1 ,088百萬元。

這裡主要是給讀者介紹如何運用「資訊公開」的內容做評估,各家公司實際現況並不是這篇筆記的重點,所以我並沒有全數列上與提供最新資訊。有興趣瞭解的請自行上該公司網站或保發中心查詢。

資料參考來源:
一、保發中心「Home > 保險業資訊公開 > 財務業務重要指標」。
二、各家保險公司的「資訊公開」欄。

以上文章,摘錄自 UDN理財會客室  "凱式觀點"


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雙子媽+雙子女兒=奇怪的對話<br> 媽咪的工作--財務顧問,喜歡分享理財資訊,也歡迎大家隨時一起討論<br> 女兒的喜好--把媽咪當成菲傭、玩具,跟媽咪搶電視遙控器。

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